Chodit od 9 do 5 do práce do skonání věků není asi snem nikoho. Když už sníme, tak o vlastním bydlení, rychlém sportovním autu, o dobrodružstvích v exotických destinacích nebo možnosti bez starostí zabezpečit sebe i své blízké. Všechny tyto sny mají ale jedno společné. Peníze. Ano, možná nejsou všechno, a ne vždy jsou zárukou štěstí. Pro většinu z nás ale znamenají svobodu. Té však nedosáhnete ze dne na den.
Co je to finanční svoboda?
Jednou z definic finanční svobody je finanční stabilita, která vám umožní dělat v životě to, co chcete, aniž byste se museli starat o svůj bankovní účet. Finanční svoboda je možnost podniknout úžasný výlet na Maledivy bez obav, co se stane, když nedorazíte do práce. Je to možnost koupit dům, o kterém vaše rodina sní, a přitom se nevydat z veškerých svých financí a uvázat se na 50 let hypotékou.
Někteří lidé ztotožňují finanční svobodu s odchodem do důchodu, a i když je důležité mít možnost odejít do důchodu třeba ve čtyřiceti, na finanční svobodu nemusíte čekat až do té doby. V závislosti na vaší situaci může finanční svoboda znamenat, že budete mít prostředky na to, abyste se mohli věnovat svým koníčkům a proměnit je v zisk. Může to znamenat, že se nemusíte spoléhat na práci od devíti do pěti, abyste mohli trávit čas s dětmi nebo podporovat svého partnera v cestě za jeho sny. Finanční svoboda znamená spojit se s vašimi nejhlubšími přáními a sny a mít v bance dostatek peněz na jejich realizaci, aniž byste se museli starat o placení účtů.
Co je tedy finanční svoboda? V podstatě je to klíč k životu bez starostí o výdaje či budoucnost.
Finanční svoboda vs. Finanční nezávislost
„Mnoho lidí používá pojmy finanční svoboda a finanční nezávislost zaměnitelně, ale totéž neznamenají – a abyste se skutečně dopracovali ke svobodě, je důležité znát rozdíl. Finanční nezávislost závisí na klíčovém slově „nezávislost“. Je to schopnost uspokojovat své vlastní finanční potřeby, aniž byste se museli spoléhat na někoho jiného. Když jste finančně nezávislí, máte stálý zdroj příjmů, sami platíte všechny účty (včetně případných dluhů, jako jsou studentské půjčky nebo hypotéka) a máte nějaké úspory. Můžete dokonce začít investovat. To vše ale stále ještě neznamená, že jste finančně svobodní,“ vysvětluje zkušený investor Jan Večerka, zakladatel a CEO crowdfundingové platformy BrikkApp, brikkapp.cz.
Finanční nezávislost je nezbytným prvním krokem k finanční svobodě, ale není to konečný cíl. Finanční svoboda je dlouhodobý plán, jak si vybudovat život svých snů.
Je finanční svoboda v dnešní době vůbec možná?
Pro mnoho lidí se skutečná finanční svoboda zdá být nesplnitelným snem. Jsme vázání hypotékami, úvěry a řadou dalších finančních služeb. Ekonomika je nepředvídatelná. Investování může nahánět strach. Trávíme více času prací a špatně vyvažujeme pracovní a soukromý život, a přitom ještě vyděláváme méně peněz. Nevidíte řešení všech těchto (zdánlivě) neřešitelných překážek? Stačí převzít odpovědnost za své výdaje i příjmy a začít pracovat na změně. A to od základů.
Co když je váš současný příjem jen výsledkem vašich standardů? Není to situací na trhu, není to ekonomikou, není to pandemií, není to aktuálním děním ve světě. Roky zůstáváte v té samé (špatně placené) práci, nemáte potřebu mířit výš a chtít víc. Proč taky. Na pokrytí nákladů vám to stačí… Tudy ale cesta ke svobodě nevede!
LEVEL 1 Finanční jistota
Pokud byste dnes přišli o práci nebo ji opustili, měli byste dostatečný příjem z jiných zdrojů, který by pokryl vaše základní životní náklady (např. jídlo, bydlení, oblečení)? Pokud ano, tak jste finančně zabezpečeni. Ano, možná máte „peníze pro případ nouze“, ale ty by pokryly výdaje jen na určitou dobu. Co když tyto peníze vyschnou a vy stále nemáte práci? Proto jsou další zdroje příjmů naprosto zásadní. Finanční jistota je první příčkou na žebříku k finanční svobodě a předčasnému důchodu. Finanční jistota vám dává ubezpečení, že i kdybyste dnes přišli o práci, dokážete pokrýt všechny své základní výdaje, aniž byste museli žádat mámu a tátu o půjčku.
V praxi sem zahrneme základní výdaje. Tedy jídlo, bydlení, oblečení, péči o zdraví. Ale opravdu základní výdaje. Nepočítáme sem ani fitness trenéra, návštěvy wellness center, už vůbec ne vyhlášené restaurace. Jaká je průměrná částka, kterou za tyto položky měsíčně utratíte? To je vaše číslo finanční jistoty.
LEVEL 2 Finanční nezávislost
Pokud byste měli dostatečný pasivní příjem, který by plně pokryl váš současný životní styl, včetně všech drobností nad rámec základních potřeb, které si v současnosti užíváte (např. předplatné několika streamovacích platforem, ochucené latté v centru města, víkendy v evropských metropolích), pak byste byli považováni za finančně nezávislé. Být finančně nezávislý znamená, že můžete odejít do předčasného důchodu a pokračovat ve svém současném životě, aniž byste museli znovu pracovat. Abyste byli finančně nezávislí, musíte si vytvořit více zdrojů příjmů. To vám umožní pokračovat ve výdělku bez ohledu na to, co se rozhodnete dělat každý den.
Co tuto částku představuje? Jsou to vaše současné průměrné měsíční výdaje na všechno - na základní potřeby a na všechny příjemné věci, za které v současné době utrácíte. Snažte se na tuto částku, která představuje vaši nezávislost, dosáhnout vybudováním více zdrojů příjmů. Až dosáhnete finanční nezávislosti, budete moci dát výpověď v práci a přitom pokrýt náklady na svůj současný životní styl.
LEVEL 3 Finanční svoboda
Řadě lidí stačí být finančně nezávislí. Ale co kdybychom se posunuli ještě o krok dál? Možná vám pouhá finanční nezávislost nestačí. Chcete zažít skutečnou finanční svobodu.
„Skutečná finanční svoboda znamená, že váš pasivní příjem by mohl pokrýt nejen váš současný životní styl, ale i životní styl, o kterém jste vždy snili. Finanční svoboda znamená, že máte dostatečný pasivní příjem na to, abyste si mohli plnit vaše sny, aniž byste se museli starat o to, odkud se peníze berou. Jakmile vám vaše finance umožní jít kamkoli a dělat cokoli co chcete, aniž byste pro to museli pracovat nebo se o to starat, dosáhnete skutečné finanční svobody,“ říká Jan Večerka.
Jak začít svou cestu za finanční nezávislostí?
Platí několik základních, a přitom velmi jednoduchých, pravidel.
Utrácejte méně, než vyděláváte. Nadměrné utrácení je velmi snadné, zejména díky snadným nákupům online, kontokorentům a nabídkám typu „kup teď, zaplať později”, které jsou neustálým pokušením. Proto musíte stanovit hranici mezi tím, co nezbytně potřebujete, a tím, co je příjemné mít. Nejlepším způsobem, jak to udělat, je vytvořit si rozpočet, v němž budou v jednom sloupci uvedeny základní výdaje, jako je bydlení, jídlo, doprava, pojištění a splátky dluhů, a ve druhém sloupci výdaje navíc, jako je zábava, stravování a dovolená. Zkratkou pro sestavení rozpočtu je použití pravidla 50/30/20: To znamená, že 50 % příjmů směřuje na základní potřeby, 30 % na příjemné výdaje, věci, kterými si děláte radost, a 20 % na úspory.
Myslete na úspory. Pro některé lidi je spoření přirozené, jiní se do toho musí téměř nutit. Jednou ze skvělých taktik je platit nejprve sám sobě a nastavit si automatický měsíční převod z běžného účtu třeba na spořicí účet či jiný produkt, který vám bude generovat peníze. Ať už je to cokoli, udělejte si z toho zvyk. Abyste si udrželi motivaci, upřesněte si své cíle, pravidelně kontrolujte svůj pokrok a podle potřeby provádějte úpravy.
Vytvořte si fond pro případ nouze. Tím nemyslíme zmíněných 20 %, které si ze svých příjmů ukládáte jako úsporu. V tomto případě je tím myšlený samostatný pohotovostní fond, jehož cílem je mít dostatek peněz na pokrytí nezbytných výdajů na tři až šest měsíců. Pokud začínáte, stanovte si částku 20 000 až 25 000 KČ, které po této metě už jen rozšiřujte. Stát se může cokoliv. Asi všichni jsme se poučili z pandemie, kdy řada lidí byla ze dne na den bez příjmů, můžete dlouhodobě onemocnět, zranit se… Fond pro případ nouze je jednoduše nezbytný, a to bez ohledu na váš věk.
Kontrolujte dluhy – nenechte se jimi ovládat. Nejrůznější bankovní služby ve vás mohou budit dojem, že lze lehce dosáhnout na cokoliv. Drahou elektroniku, vůz či luxusní dovolenou. Na druhé straně vás mohou uvrhnout do spirály drahých dluhů. Pokud se však touto cestou i přesto vydáte, buďte střízliví vůči svým možnostem tento „luxus“ každý měsíc v plné výši splácet.
Pojistěte se. Ne nadarmo se říká, že je lepší být připraven, než překvapen. Měsíční platba pojistky za auto, za byt v pronájmu, nebo základní pojistka „na blbost“ vás vyjde na pár stovek měsíčně. Takové „vyplavení“ pronajatého bytu vás může stát už řadu stovek tisíc. Velkou součástí nezávislosti je být připraven.
Přemýšlejte o důchodu od nynějška. V mládí je velmi snadné odkládat spoření na důchod, ale čím dříve začnete, tím méně budete muset spořit. Ve svých 20 letech se snažte spořit 10-15 % své hrubé mzdy mezi tím, co přispíváte vy a váš zaměstnavatel. Kolem třicítky pak budete muset tuto částku zvýšit na 15-20 %.
Investujte. „Jakmile dosáhnete svého fondu pro případ nouze, otvírají se vám další možnosti. A ne, nemyslím tím nezřízené utrácení. Nepotřebujete nový iPhone ani novou Teslu. Konečně máte příležitost, aby vám peníze vydělávaly další peníze. Promyslete si své cíle, časový horizont a toleranci k riziku. To vám pomůže vytvořit investiční strategii a vybrat vhodné investice. V dnešní době nemusíte být milionář, abyste mohli začít investovat. Seznamte se třeba s možnostmi crowdfundingu,“ doporučuje závěrem Večerka. (20.7.2022)
